房屋贷款利率急剧上升; 管理房屋贷款 EMI 的 7 种方法


随着印度储备银行 (RBI) 在 5 月份出人意料地将回购利率上调 40 个基点,历史上低贷款利率的时代已经结束。 事实上,印度储备银行行长在接受采访时表示,“回购利率将会有所增加。 多少,我现在也说不出来。” 利率上升将影响 房屋贷款 借款人最多,因为这些贷款期限最长,可能是个人一生中最大的贷款。

大多数住房贷款都是以浮动利率为基础的,因此借款人无法逃脱不断上升的利率。 不管是哪个 利率 制度(无论是外部基准、基准利率、BPLR 还是 MCLR) 电磁干扰 势必会增加。

以下是您可以管理/降低房屋贷款 EMI 负担的七种方法。

1.
新借款人获得混合贷款的最佳时间

如果您是新借款人,那么您需要花时间评估混合贷款,其中贷方在最初几年以固定利率为您提供贷款,之后开始收取现行浮动利率。 Agrim Housing Finance 首席执行官兼联合创始人 Malcolm Athaide 说:“改为 3 年固定利率,然后浮动利率,以确保利率变动不会影响您的贷款期限或 EMI。”但是,请记住,固定利率这种贷款可能比浮动利率选项高一些。

2.
检查您是否处于旧利率制度下

如果您在 2019 年 10 月之前获得房屋贷款,那么您的贷款利率方案很可能是 MCLR 或 Base Rate 或 BPLR。 虽然所有新贷款在 2019 年 10 月之后都转为外部基准利率,但在借款人申请更改新制度之前,旧贷款被允许在现有制度下运行。 如果您的贷款是旧的,那么您必须检查其制度以及您向贷方支付的利率。 如果它远高于贷方的 EBR,那么这可能是您通过支付象征性费用切换到 EBR 制度的合适时机。

3.
检查其他贷方并切换到较低的利率

您需要检查对您的房屋贷款收取的利率,并与已知提供有竞争力的利率的其他贷方进行比较。 如果您从一家非常有竞争力的贷方以最低利率获得房屋贷款,并且即使在加息之后它仍然是最低利率,那么寻找另一家贷方将没有任何好处。 但是,如果您支付的利率比其他贷方高得多,尽管加息,那么现在您转向新的贷方可能更有意义。

除了顶级 HFC 之外

和 LICHFL,与银行相比,大多数住房金融公司通常收取更高的利率。 因此,如果您的收入状况和房产符合从顶级银行或 HFC 获得贷款资格的标准,那么可能是尝试转移贷款的好时机。 通常,如果利率差异为 0.5% 或更多,则将您的贷款转移给新的贷方是有利的。

4.
通过提高信用评分来讨价还价

如果您在偿还方面受到纪律处分,那么可能是时候获得同样的回报了。 “自获得住房贷款以来,由于信用评分、收入或职业状况改善,信用状况显着改善的现有住房贷款借款人也应该探索通过住房贷款余额转移来节省利息成本的可能性。他们改善的信用状况可能会使他们有资格以低得多的利率从其他贷方获得住房贷款,”Paisabazaar.com 住房贷款主管 Ratan Chaudhary 说。

5.
与同一个贷方进行任期延长

当您在加息后处于最低利率,并且在未来多次加息后发现难以支付增加的 EMI 时,可能值得要求您的贷方延长贷款期限并降低您的 EMI。 贷款人通常允许延长任期,直到大约 60-65 岁的退休年龄。 因此,如果您 35 岁并获得 20 年期限的贷款,您可以将其延长至 25 年,这将在您 60 岁退休时结束。

6.
选择家庭保护选项

还有一些房屋贷款可以让您选择透支贷款。 “有流动性限制的住房贷款借款人,无论是新的还是现有的,都可以选择住房储蓄方案。 在这种机制下,透支账户以活期账户或储蓄账户的形式开立,借款人可以根据自己的财务要求存放盈余并从中提取,”Chaudhary 说。

在此类贷款中,您只需支付利息部分,直到您可以放心偿还本金。 “贷款部分的利息是从未偿还的住房贷款金额中扣除储蓄/经常账户中的盈余后计算的。 因此,住房贷款借款人将在不牺牲流动性的情况下获得提前还款的好处,”Chaudhary 说。

虽然家庭储蓄贷款会增加您管理贷款的灵活性,但还款压力较小,但此类贷款的利率通常会高出 1-1.5%。

7.
如果任期延长不可行,部分预付款会有所帮助

如果您的房屋贷款期限已经延长到您的退休年龄,那么几乎没有任何延长期限的余地。 唯一可以帮助您降低 EMI 的选择是提前偿还部分住房贷款。 由于大多数零售住房贷款都采用浮动利率,因此部分提前还款不会受到处罚。 如果您有任何投资,例如定期存款,其税后回报率远低于扣除税收优惠后住房贷款的实际利率,那么可能值得提前偿还您的住房贷款并降低您的 EMI .



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