现在提前还房贷对这些借款人有利


利率 由于多年高企的全球和国内通胀,周期终于开始上升。 为了控制通货膨胀,与世界上许多其他中央银行一样,印度储备银行 (RBI) 于 2022 年 5 月 4 日将回购利率提高了 0.40%,并暗示即将进行更多加息。 下一次加息肯定会发生在印度储备银行的下一次货币政策会议期间,会议将在 2011 年 6 月 8 日达到高潮。 房屋贷款 借款人,尤其是那些以浮动利率贷款的借款人,将不得不首当其冲,因为他们最终将支付更高的 EMI,因为未来几个月利息部分将急剧上升。

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应对较高利息支出的一个好方法是 预付款 并降低未偿还贷款总额。 然而,对许多借款人来说,提前偿还贷款可能并不总是一个有利的提议。 一方面,房屋贷款的利率是最低的(与其他贷款相比),借款人在本金和利息支付上都获得了独特的节税机会。 然而,这有其自身的局限性,在许多情况下,借款人最好提前偿还部分住房贷款。 这是进行预付款对您有用的时候。

当年利息支付超过 20 万卢比时

根据 1961 年《所得税法》第 24b 条,大多数住房贷款借款人通常使用高达 20 万卢比的扣除额来支付自住房屋的住房贷款利息。 如果人们落在 20% 或 30% 的所得税范围内,这项扣除最终将分别每年节省 40,000 卢比和 60,000 卢比的税款。 因此,即使他们有多余的钱,他们也可以选择投资而不是提前偿还贷款,因为这会降低他们的未偿还贷款,从而降低利息支出和税收优惠。

然而,加息可能会扰乱平衡,因为他们最终将支付超过 20 万卢比的利息,这将浪费掉,因为它不会带来任何税收优惠。 例如,一笔 300 万卢比的贷款,年利率为 6.75%,一年的总利息支出为 20 万卢比,但是,如果利率上升 1%,那么总利息支出将上升到 20 万卢比。 23 万。 因此,由于利息而额外支付的 30,000 卢比会增加房屋贷款的成本,而没有任何税收优惠。 在这里,如果您以每年利息支出接近 20 万卢比的方式进行部分预付款,那么这将是有效利用住房贷款。

“现有住房贷款借款人可以使用低收益固定收益产品中的盈余来提前偿还住房贷款。住房贷款的利率通常高于大多数固定收益产品提供的利率,”Ratan Chaudhary – 负责人说房屋贷款,Paisabazaar.com。

在上述示例中,部分预付 40 万卢比将使一年内的总利息支出降至 20 万卢比左右,这将使借款人能够利用全部利息支出来节省税款。 如果未偿还贷款的借款人较高,则必须进行较高的部分提前还款或经常进行部分提前还款,以将未偿还贷款降至每年利息支出约为 20 万卢比的水平。

但是,如果您有信心获得比房屋贷款成本更高的盈余回报,那么您可能不需要使用部分提前还款选项。 “只有当您的储蓄或投资回报(税后)高于房屋贷款的税后回报时,才保留提供退税的房屋贷款是有意义的。如果您进行电子表格计算并查看Agrim Housing Finance 首席执行官兼联合创始人 Malcolm Athaide 说,在税后水平上赚取的利息与支付的利息。

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80C扣除未充分利用时

虽然如果利息支付低于 20 万卢比,您可能会获得完全扣除利益,但是,在许多情况下,年度本金 还款 仍远低于 15 万卢比。 例如,250 万卢比的贷款,利率为 7.5%,期限为 20 年,年度本金偿还为 56,080 卢比。 超过每月 EMI 金额的任何预付款都被视为本金的偿还,因此将有资格获得第 80C 节的扣除。

在上面的示例中,您可以在 56,080 卢比的房屋贷款本金偿还中获得 80C 扣除,但是,如果您没有任何其他符合第 80C 条规定的费用或投资,则 80C 扣除福利的 93920 卢比将保持未使用状态。

但是,如果您有其他 80C 途径,如 EPF、PPF、人寿保险单和大约 50,000 卢比的学费支付,那么您可以部分预付 43,920 卢比,以利用第 80C 条下 15 万卢比扣除的全部利益。

在另一种情况下,如果您没有任何其他途径可以利用第 80C 节 15 万卢比的年度扣除限额,那么提高部分预付款项将有助于您增加该扣除额。 因此,如果您部分预付 93,920 万卢比,您可以利用第 80C 节扣除的全部福利 15 万卢比。

当负担得起的房屋贷款不需要税收优惠时

标准扣除额为 50,000 卢比,第 80C 节扣除 15 万卢比以及其他税收优惠,如长期协议和医疗保险,许多年应税收入约为 7-80 万卢比的人最终将缴纳零所得税,因此,他们可能不需要住房贷款利息支付的任何额外税收减免。

因此,即使在负担得起的部分,对于不需要住房贷款来节省税款的人来说,提前还款也可能是有意义的。 “在经济适用房领域的理想世界中,如果客户没有享受税收减免,任何低息收入投资都应该被清算以预付或部分支付住房贷款,”Athaide 说。 利率上升让您更有理由考虑部分提前还款。

但是,如果赚取低收益的盈余基金是为了您的紧急需要,那么您不应该动用这笔钱。 “现有的借款人不应牺牲专门用于紧急资金或不可避免的财务目标的固定收益投资。 这样做可能会迫使他们以更高的利率获得贷款,以应对财务紧急情况或实现其不可避免的财务目标,”乔杜里。



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