遵循这 6 条拇指规则,以最大限度地降低贷款成本,尽快摆脱债务


想要国外假期? 第二套房子? 一辆新车? 唯一阻止你的是令人望而却步的价格标签。 这不是一个真正的问题,因为贷方正在为向任何人和每个人提供信贷而倾倒。 印度储备银行的数据显示,2021-22 年信贷承销增长 9.6% 至 105 亿卢比,这主要得益于零售贷款的大幅增长。 贷款 在 2021-22 年期间,个人收入增长了 12.4%,而上一年为 10.7%。

贷款通过电话、电子邮件甚至whatsapp消息提供,以容易获得和方便的还款方式吸引借款人。 借助技术,您可以在申请后几分钟内获得贷款。 为什么,即使没有申请,您也可能最终获得贷款。 “先买后付”(BNPL)公司在过去几年如雨后春笋般涌现,为买家提供延期付款和免息的便利 电磁干扰. 分析人士说,这种趋势只会加快步伐。 Kotak Institutional Equities 预计到 2024-25 年零售贷款将同比增长 15%。 “我们正在目睹一种令人不安的不计后果的借贷趋势,”该公司零售资产业务主管 Sanjay Agarwal 说

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虽然借钱是必要的,甚至在某些情况下建议借钱,但必须谨慎并在合理范围内这样做。 承担过多的信用不仅会让您失去内心的平静,而且还会玷污您的信用评分,从而危及您未来借款的机会。 这也是迈向毁灭性债务陷阱的第一步。 本周的封面故事着眼于潜在借款人必须牢记的一些关键拇指规则。 遵循这些规则,以尽量减少您的贷款成本,并尽快摆脱债务。

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不要借,因为你可以


仅仅因为贷款变得非常容易并不意味着人们应该去贷款。 财务审慎表示,贷款 收入 比率必须保持在 35% 以下(见图)。 贷方在向您提供贷款时会牢记这一点,但从其他来源进一步借款可能会推高整体 责任 个人的。 “当他们贷款时,很少有人预见到他们将无法偿还的情况。 然而,正如我们去年看到的那样,不可预见的情况可能会将一个人推入这种境地,”Edelweiss ARC 的 Agarwal 说。

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在您为银行或信用卡公司预先批准的贷款单击“是”之前,请先问问自己该贷款是否真的很重要。 “你正在接受无意识消费的想法。 为增长而借款很好,但为维持生计而借款不是一个好主意,”Quantum Leap 的创始人、商业教练 Rajeev Talreja 说。 “个人贷款意味着你超出了你的能力范围。 如果你买不起什么东西,你就不应该花钱买它,”他补充道。

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请记住,过多的信用是计算信用评分的因素之一。 因此,即使您按时还款,您贷款的事实也会影响您的信用评分(
见图表)。 如果您因贷款过多而陷入困境,请考虑合并您的 债务 在一笔低成本贷款下。 财产贷款可用于偿还所有其他未偿还的贷款。 您还可以考虑其他选择,例如黄金贷款和人寿保险单贷款、NSC 或银行存款。

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尽早预付款


理财规划师建议他们的客户做短期贷款 任期 尽可能。 但有时有必要延长任期。 如果租期为 10-15 年,一个低收入的年轻人将无法借到足够的钱来买房。 他将不得不将任期延长至 20-25 年,以降低 EMI 以适应他的口袋。

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对于此类借款人,最好的选择是每年随着收入的增加而增加 EMI 金额。 增加 EMI 量可以显着降低使用期限。 EMI 每年增加 5% 将使任期减少 8 年以上。 每年增加 10% 将在不到 10 年的时间内结束贷款(
见图表C)。

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将闲置现金和大量收入(例如奖金和到期投资)重新用于偿还贷款也是一个好主意。 但在这里你必须考虑到贷款的成本。 首先预付最昂贵的贷款(见图),这样您的整体 兴趣 输出下降。 在确定要偿还的昂贵贷款时,请考虑某些贷款的税收优惠。 根据第 24 条,住房贷款支付的高达 20 万卢比的利息可以作为扣除额申请。

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根据第 80E 条,教育贷款利息的扣除没有限制。 这些税收减免降低了借款人支付的实际利率(见图)。 提前还款对年轻贷款的影响更大。 如果您获得了 20 年期的贷款并在第二年预付了 10% 的未偿还金额,则贷款期限将减少三年零六个月。 但在第 15 年,预付 10% 只会将任期缩短 7 个月(见图)。

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考虑转向固定利率


最近几周利率已经上升,随着印度储备银行试图控制通货膨胀,利率可能会进一步上升。 这意味着未来几个月的贷款成本将变得更高。 当利率上升时,长期借款人受到的打击最大。 鉴于加息迫在眉睫,许多住房贷款客户可能正在考虑转向固定利率贷款。 固定利率贷款比浮动利率贷款贵近 100-150 个基点,但它们没有变化。

浮动利率贷款的现行利率约为 7-7.5%,而固定利率贷款的利率为 7.9-8.5%。 这意味着 EMI 将在切换后上升。 但专家表示,不应该在不做数学的情况下切换。 “如果浮动利率和固定利率之间的差异超过 100 个基点,那么您不会从转换中获得太多收益,”MyMoneyMantra 创始人兼董事总经理 Raj Khosla 说。 请记住,除了较高的 EMI 外,客户在转换到新贷款时还必须支付手续费和其他再融资费用。

不要借钱投资

我们之前说过,借钱挥霍是个坏主意。 同样糟糕的是借贷和投资的想法。 投资的基本规则是,您应该只投资您可以承受的损失。 如果市场下跌,将借来的资金投资于股票等波动性资产可能会造成毁灭性的后果。 您不仅会遭受损失,还会受到 EMI 的束缚。 同样,通过大笔住房贷款投资第二或第三套房子可能不是一个好主意。

大约 15-20 年前,当房地产价格以每年 20-25% 的速度快速上涨时,这很有意义。 但现在房地产价格要么持平,要么上涨非常缓慢。 贷款推销员经常试图用非常有吸引力的报价来引诱客户。 不要陷入统一费率的陷阱。 固定利率是一年支付的平均利息。 当您在任期结束时支付贷款的全部利息时,这是相关的。 当您支付 EMI 时,统一费率无关紧要。 你应该看看降低的利率。 差异可能很大。 如果 3 年期贷款收取 8.3% 的固定利率,则实际利率为 15%(见图)。

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购买保险以支付贷款


买房是一项重大的财务承诺。 首付通常需要清算所有家庭储蓄。 如果您获得了大笔住房贷款,请确保您也有足够的人寿保险来承担该责任。 购买与贷款金额相等的定期保险,以便您的家人在发生意外时不会背负无法负担的债务。 “在 Covid 时代,我们遇到了几起案例,其中一个家庭唯一的养家糊口者去世,给家属留下了沉重的责任。

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贷方确实会同情地看待此类案件,但不能放弃贷款,”Edelweiss ARC 的 Agarwal 说。 500 万卢比的定期保险计划不会花费您太多(
见图表)。 该保险范围应超出您可能计划作为收入替代的范围。 贷款人在提供贷款时通常会推出减少保险期限的计划。 但定期计划是弥补这一责任的更好方式。 即使在偿还贷款或更换贷方后,它也可以继续。 此外,与贷款相关的保险单通常是单一保费计划,不如定期付款计划具有成本效益。

不要陷入退休小猫

印度父母在孩子的教育方面可以不遗余力。 确保您孩子的未来很重要,但不能以您的退休为代价。 不建议使用您的退休语料库来资助您孩子的教育。 学生可以贷款来支付他们的教育费用,但没有人会为您的退休需求提供贷款。 不要让您的情绪影响您未来退休后的舒适度。



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